LOS ERRORES QUE SE SUELEN COMETER ANTE LOS ACCIDENTES DE TRANSITO - ERRORES DE CONDUCTA EN LOS ACCIDENTES DE TRANSITO - COMO PROCEDER -  ACCIDENTES TRANSITO - COMO RECLAMAR - QUE COSAS RECLAMAR AL SEGURO - LA PERDIDA  VALOR DE VENTA -  LESIONES - PERDIDAS

ERRORES HABITUALES EN LAS RECLAMACIONES A LAS COMPAÑÍAS DE SEGUROS. TEMAS LINDANTES.  DESCARGA EN AUDIO TEXTO IMPLICA QUE LO PUEDE ESCUCHAR AL TEMA POR INTERNET O DESCARGAR ESTE CONTENIDO EN AUDIO EN SU PC. 

Por el Doctor Juan Carlos Muse Generch

 

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¿QUE ES LO QUE SE ASEGURA?

¿POR CUÁL RAZÓN SE ESTIPULA UNA "SUMA ASEGURADA"?

¿POR CUÁL RAZÓN DEBO DESCRIBIR EN UN CROQUIS UN SINIESTRO CUALQUIERA?

¿COMO DESCRIBO LOS DAÑOS SUFRIDOS?

¿CONVIENE INCORPORAR TESTIGOS?

¿EN CUANTO A LA COSA ASEGURADA, DEBO PRESENTAR UN PRESUPUESTO DE REPARACIONES?

¿DEBO ESPERAR A QUE EL QUE HA PROVOCADO EL SINIESTRO DÉ AVISO A SU COMPAÑÍA DE SEGUROS DENTRO DE LAS 72 HORAS HÁBILES?

¿SE TRATA DE 72 HORAS O DE TRES DÍAS?

¿PUEDO ESTAR ASEGURADO SIN PÓLIZA?

¿QUE SUCEDE SI HAY CONSENTIMIENTO PERO NO ESTOY DE ACUERDO CON LAS CONDICIONES ESTABLECIDAS EN LA PÓLIZA DE SEGUROS LUEGO DE LEERLA?

¿QUE RESPONSABILIDAD ME CABE EN CASO DE QUE PARTICIPE EN UN ACCIDENTE DE TRÁNSITO Y NO POSEA SEGURO?

¿TENGO LA OBLIGACIÓN DE EXPONER CUÁL ES MI SEGURO EN CASO DE SINIESTRO?

¿POR CUAL RAZÓN ENTONCES LA POLICÍA ME EXIGE LA DEMOSTRACIÓN DE UNA COBERTURA DE SEGURO?

SI CIRCULO "SIN LOS PAPELES" PERO SOY VÍCTIMA DE UN SINIESTRO ¿PUEDO RECLAMAR?

¿QUE DAÑOS PUEDO TENER?

¿QUE SUCEDE EN CASO DE EMBRIAGUEZ?

MAS ALLÁ DE UN JUICIO DE RESPONSABILIDAD ¿QUE MAS PUEDO HACER PARA REPRENDER LA CONDUCTA DEL QUE HA CAUSADO UN SINIESTRO?

¿QUE SUCEDE SI NO HE RESPONDIDO A LAS SEÑALES DE TRÁNSITO O A LAS REGLAMENTACIONES VIGENTES Y SE PRODUJO UN SINIESTRO?

¿OBEDECIENDO A LAS REGLAMENTACIONES DE TRÁNSITO ESTOY EXENTO DE UN JUICIO POR DAÑOS Y PERJUICIOS?

¿SOLAMENTE EL QUE HA BEBIDO EN CUANTÍA ESTÁ REPRIMIDO POR LA LEY DE TRÁNSITO?

¿TIENE QUE VER LA LEY DE TRÁNSITO CON LA RESPONSABILIDAD CIVIL QUE PUEDA TENER MI CONDUCCIÓN?

¿PARA QUÉ SIRVE EL ACTA DE CHOQUE?

 

EL CONTRATO DE SEGURO, NO VERSA SOBRE UN MONTO EN DINERO, SINO SOBRE UN VALOR EN DINERO.

Por consiguiente el deber de la compañía de seguros es pagar el valor de lo asegurado, hasta que dicho pago se efectivice. Pero pueden ocurrir situaciones de sobreseguro y de infraseguro,.

¿POR CUÁL RAZÓN SE ESTIPULA UNA "SUMA ASEGURADA"?

Se estipula una suma asegurada en función del valor porcentual que representa para los contratantes en el mercado. Una suerte de promedio de valores que se fijan. Esa es la suma asegurada. No se asegura un valor en dinero, sólo la aceptación de un valor actual, y por consiguiente, si dicho valor aumenta en el mercado, dicha porcentualidad, entre límites máximos y mínimos, constituye la suma asegurada. El contrato se cumple pagando el precio que se conviene por el seguro. Si una de las parte no ha tomado los recaudos suficientes para establecer el nuevo valor, y por consiguiente, la nueva cuota de seguro, ha cometido una torpeza que no es salvable en Derecho. Salvo, obviamente, situaciones límites, donde se advierta una desproporción objetivamente clara. Nada discutible. Hay mora en los seguros en tanto rechazan reclamaciones cuando refieren a "suma asegurada". No se asegura ninguna suma. El problema reside en sí en lo establecido por el art 65 ley de seguros:

"Si al tiempo del siniestro el valor asegurado excede del valor asegurable, el asegurador sólo está obligado a resarcir el perjuicio efectivamente sufrido; no obstante, tiene derecho a percibir la totalidad de la prima.

Si el valor asegurado es inferior al valor asegurable, el asegurador sólo indemnizará el daño en la proporción que resulte de ambos valores, salvo pacto en contrario. "

Cuando existe infraseguro, se presentan los problemas, hay casos en los que se ha decidido que constituye, la suma asegurada una presunción "juris tantum" y "que corresponde al asegurador aportar la prueba en contrario, para desvirtuar esa presunción" ( CC Mar del plata, II, 7-8-84, Rev. Jurídica Argentina Seg. Empl, y Resp- abril 85  ), mientras la mayor parte de la jurisprudencia, lo establece como tope máximo por el cual el seguro responde.

En el caso de sobreseguro, se indemniza a precios de mercado, aunque la suma asegurada sea mayor.

¿POR CUÁL RAZÓN DEBO DESCRIBIR EN UN CROQUIS UN SINIESTRO CUALQUIERA?

No existe dicha necesidad. Puede anexarse un reclamo escrito, que exceda los límites de los formularios establecidos por las aseguradoras.

¿COMO DESCRIBO LOS DAÑOS SUFRIDOS?

En principio, con el formulario, se le anexa la nota. Se desmenuzan los daños sufridos, luego se los suma.

¿CONVIENE INCORPORAR TESTIGOS?

Efectivamente y de toda índole, tanto del hecho del siniestro, como de los perjuicios ocasionados. Incluso se puede aportar prueba documental en el reclamo y cualquier tipo de prueba ( acta notarial, ofrecimiento de testigos, informes de médicos, etc ).

¿EN CUANTO A LA COSA ASEGURADA, DEBO PRESENTAR UN PRESUPUESTO DE REPARACIONES?

Habitualmente lo requieren. Pero he de hacer notar que los presupuestos deben realizarse en función del llamado principio de "reparación integral", esto es, "la vuelta de las cosas al estado anterior". Eso significa que ud. no debe circular, por la calle con un automóvil reparado, sino que debe hacerlo con partes nuevas, no arregladas. Porque ud. no tiene una sola razón para tener ese daño. Por consiguiente, lo que se sugiere es ir a concesionarios oficiales a los fines de que, éstos, determinen, qué es lo que se debe hacer para volver a la cosa, por ejemplo, a un automóvil, al estado anterior al que antes tenía.

¿DEBO ESPERAR A QUE EL QUE HA PROVOCADO EL SINIESTRO DÉ AVISO A SU COMPAÑÍA DE SEGUROS DENTRO DE LAS 72 HORAS HÁBILES?

NO, eso es absolutamente inconveniente. No le van a recepcionar a Ud. la denuncia de siniestro. Si ud. pretende que el que le ha ocasionado un daño, se lo resuelva, dando el aviso correspondiente, corre un gran riesgo. La compañía se seguros, no le va a recepcionar a la víctima de un siniestro la denuncia del mismo. Pero nada obsta a que supla la eventual omisión de quien ha ocasionado el daño, dando el aviso, dentro de las 72 hs. hábiles ud. mismo por medio de una Carta Documento.

De esa manera, la eventual omisión de denuncia de siniestro por parte del asegurado, queda suplida por su comunicación. La razón legal de la denuncia en un plazo perentorio de 72 horas, responde a cuestiones de estadística y contabilidad. Estas razones son cumplidas cuando la compañía de seguros, por cualquier medio, se entera de la existencia de un siniestro. Puede enterarse por Ud. mismo, de la forma indicada. Si así procede, no podrá ampararse en el derecho que la ley de seguros le concede en el art. 46.

Por ello, la mencionada ley es que señala "El tomador, o derechohabiente en su caso, comunicará al asegurador el acaecimiento del siniestro dentro de los tres días de conocerlo. El asegurador no podrá alegar el retardo o la omisión si interviene en el mismo plazo en las operaciones de salvamento o de comprobación del siniestro o del daño."

Lo que esta en negrillas demuestra que el mero conocimiento del siniestro, por el asegurador, releva del aviso al asegurado. Por consiguiente, lo ideal, no es, esperar a que su victimario, le curse el aviso. No espere. Proceda Ud. por Carta Documento.

¿SE TRATA DE 72 HORAS O DE TRES DÍAS?

El plazo, señalado de 72 hs. proviene del art. 18 que señala Art. 18. "La responsabilidad del asegurador comienza a las doce horas del día en el que se inicia la cobertura y termina a las doce horas del último día del plazo establecido, salvo pacto en contrario". Por ello se hace alusión a horas, pero en realidad son 3 días. Procure remitir la Carta Documento de manera inmediata, detallando acabadamente el siniestro, el daño ocasionado y la suma pretendida en concepto de indemnización. Sin embargo la póliza puede establecer que sean 72 horas.

¿PUEDO ESTAR ASEGURADO SIN PÓLIZA?

La emisión de la póliza de seguros, es independiente de la cobertura, en la póliza solamente se indican las cláusulas y condiciones bajo las cuales las aseguradoras, cubren los riesgos, pero el contrato comienza desde el momento mismo, en el que, por ejemplo, telefónicamente se celebra. Por ello el art. 4 de la ley de seguros establece que: "El contrato de seguro es consensual; los derechos y obligaciones recíprocos del asegurador y asegurado, empiezan desde que se ha celebrado la convención, aun antes de emitirse la póliza". Vale decir, lo primero que rige es un consentimiento, que se puede hacer por cualquier medio, luego se establecen los derechos del asegurado, sus obligaciones, cláusulas y condiciones ( emisión de la póliza ). La póliza es el contrato escrito, el cual es independiente del consenso prestado por otras vías.

¿QUE SUCEDE SI HAY CONSENTIMIENTO PERO NO ESTOY DE ACUERDO CON LAS CONDICIONES ESTABLECIDAS EN LA PÓLIZA DE SEGUROS LUEGO DE LEERLA?

Simplemente deja de estar asegurado, pues la póliza puede ser rechazada. Y eso no trae inconvenientes para ud.

¿QUE RESPONSABILIDAD ME CABE EN CASO DE QUE PARTICIPE EN UN ACCIDENTE DE TRÁNSITO Y NO POSEA SEGURO?

Mas allá de las responsabilidades administrativas ( multas y sanciones en la licencia de conductor ) no tiene responsabilidades. La responsabilidad por un siniestro, de orden pecuniario, o indemnizatorio, deviene de su participación en el siniestro. El "cómo se ocasiona". Muchos creen que puede responsabilizarse a personas que en realidad son víctimas de siniestros, por no conducir con una cobertura de un seguro. Pero, en rigor de verdad, yerran de manera alarmante. Y no es para menos ofuscarse, pues, quien ocasiona el siniestro no tiene ningún derecho a aparejarle o traerle a ud. problemas adicionales a los que ya le ha ocasionado.

Suele suceder que, muchos conductores, realmente muy caraduras, provocadores de siniestros de tránsito, exijan a sus víctimas la cobertura por medio de una credencial. Ud. tiene derecho a denegarla, cuando el hecho, se ocasiona por culpa del otro. Sólo que debe tener la seguridad de que así han sucedido las cosas.

¿TENGO LA OBLIGACIÓN DE EXPONER CUÁL ES MI SEGURO EN CASO DE SINIESTRO?

No tiene la obligación de exponer absolutamente nada, aún cuando se lo exija la propia justicia, mientras el daño lo haya sufrido ud. por culpa del otro. El dañado por un siniestro debe SER INDEMNIZADO DE INMEDIATO y ninguna carga adicional pesa sobre él.

¿POR CUAL RAZÓN ENTONCES LA POLICÍA ME EXIGE LA DEMOSTRACIÓN DE UNA COBERTURA DE SEGUROS?

Porque es una exigencia para circular de acuerdo a las leyes de tránsito vigentes.

SI CIRCULO "SIN LOS PAPELES" PERO SOY VÍCTIMA DE UN SINIESTRO ¿PUEDO RECLAMAR?

Sin duda, puede reclamar TODOS los daños que se le hayan ocasionado.

¿QUE DAÑOS PUEDO TENER?

Económicos, mas allá del costo del vehículo, como por ejemplo la privación del uso del automotor, que puede involucrar la privación de su uso, e independientemente de su uso, el uso que le pueda dar su familia o terceros, a los cuales ud. solía prestarles el automóvil. Ellos pueden reclamar por su propio daño a la compañía de seguros. No solamente el dueño del automóvil. Puede reclamar por el concepto "daño moral" que es una indemnización por los malos momentos sufridos, que es un adicional al perjuicio económico y que es de índole subjetiva, es decir, la llamada "molestia" de tener que perseguir el cobro, de estar privado del vehículo, etc. A lo dicho debe sumarse la posibilidad de reclamos de otras personas que usaban su automóvil. Pero éstas no pueden reclamar reparaciones, ni puestas a nuevo.

¿QUE SUCEDE EN CASO DE EMBRIAGUEZ?

La embriaguez, no es por sí sola causa de excusación del deber económico de indemnizar por parte de las aseguradoras. Lo que importa es saber que las aseguradoras, pueden excusarse no sólo por embriaguez, sino por cualquier anomalía en la conducción de un vehículo fuera de los parámetros estadísticos habituales.

Por ejemplo: circulo en contramano por barreras bajas. Aquí tenemos un acto fuera de los que estadísticamente suceden. Si el siniestro, se encuentra fuera de la estadística, el seguro puede excusarse. Las aseguradoras, protegen a los conductores que cometen tropelías habituales, pero el tener seguro no es "una patente de corso" para hacer lo que a uno le parece, o lo que quiera. Las aseguradoras pueden excusarse de responder cuando las conductas de sus asegurados en la circulación automotor, es demencial.

Lo mismo pasa con la embriaguez o el uso de fármacos. Cuando es notorio que no se puede conducir entonces el seguro puede excusarse de pagar, puesto que el contrato de seguros, se interpreta y se ejecuta de buena fe. La aseguradora responde a conductas estadísticamente habituales, no ante actos en los cuales queda demostrado que no podía conducir pero igualmente lo ha hecho.

Por ende nuestros tribunales han justipreciado que el grado de intoxicación por alcohol debe ser suficiente para impedir la conducción, o estorbarla gravemente o poner en grave riesgo la vida de los demás. Eso habrá de depender de cada sujeto y la tolerancia que cada uno de nosotros podamos tener al alcohol o a un fármaco cualquiera.

Pero y sin perjuicio de lo expuesto, la aseguradora igualmente es responsable, cuando tenía conocimiento al contratar un seguro con su cliente, de que era demente, borracho, hacía picadas, etc.

MAS ALLÁ DE UN JUICIO DE RESPONSABILIDAD ¿QUE MAS PUEDO HACER PARA REPRENDER LA CONDUCTA DEL QUE HA CAUSADO UN SINIESTRO?

Ir al Tribunal de Faltas con la mayor cantidad de pruebas posible y hacer la denuncia, a los fines que la Administración Pública imponga sanciones.

¿QUE SUCEDE SI NO HE RESPONDIDO A LAS SEÑALES DE TRÁNSITO O A LAS REGLAMENTACIONES VIGENTES Y SE PRODUJO UN SINIESTRO?

Las señales de tránsito, como los ordenadores, semáforos y demás, son ayudas al conductor. Su desobediencia debe ser el MOTIVO del siniestro, no la causa. Si se establece que la causa es otra, nada tienen que ver las señalizaciones ni los semáforos, etc.

¿OBEDECIENDO A LAS REGLAMENTACIONES DE TRÁNSITO ESTOY EXENTO DE UN JUICIO POR DAÑOS Y PERJUICIOS?

No. Lo relevante no son las reglamentaciones o señalizaciones, sino LA MECÁNICA DEL ACCIDENTE, el quien lo produjo Y EL POR QUÉ.

¿SOLAMENTE EL QUE HA BEBIDO EN CUANTÍA ESTÁ REPRIMIDO POR LA LEY DE TRÁNSITO?

Todo aquel que no esté en condiciones de conducir, puede ser objeto de una multa. Por ejemplo, el conducir excitado o nervioso, es lo mismo que el conducir dormido. Uno tiene que estar en condiciones de poder manejar. Hay que tener en cuenta que LO RELEVANTE, no son las reglamentaciones o señalizaciones o cualquier forma de organización en el tránsito, sino LAS CONDICIONES EN LAS QUE UNO CONDUCE, Y LA MECÁNICA DEL SINIESTRO. LA CAUSA.

¿TIENE QUE VER LA LEY DE TRÁNSITO CON LA RESPONSABILIDAD CIVIL QUE PUEDA TENER MI CONDUCCIÓN?

Cuando no se pueden establecer fehacientemente las causas de un siniestro, la violación de leyes de tránsito, pueden constituir prueba de presunción en su contra. No en el caso de que quede establecida que la causa del daño haya sido originada por el verdadero causador del daño. Pero esta prueba debe ser cabal, por lo que es recomendable el respeto por las leyes de circulación.

¿PARA QUÉ SIRVE EL ACTA DE CHOQUE?

Si no es firmada conjuntamente con el otro conductor, para nada, poco o nada aporta.